Как да изберем потребителски кредит

Потребителският кредит се връща с години, а две оферти за една и съща сума могат да се разминат с близо хиляда евро за целия срок. Например 10 000 € за 5 години при лихва 6% са вноска 193,33 €, а при 9% са 207,58 €: разликата е 14,25 € на месец и 855 € общо. Затова изборът си струва час сметки.

Заявки в CREDiPORT, 20.10.2023–19.10.2026 (медиани; кой вече има кредит и заплата и сума на кредита). БНБ: лихви по потребителски кредити.

Шест стъпки накратко

1. Сметнете вноската, която можете да плащате всеки месец.
2. Определете сумата и срока. По-дългият срок намалява вноската, но увеличава общата сума.
3. Сравнявайте по обща сума за плащане и ГПР, не само по лихва.
4. Проверете таксите и допълнителните услуги в офертата.
5. Решете между банка и небанков кредитор според дохода и историята си.
6. Изпратете една заявка до няколко кредитора и сравнете отговорите им.

1. Започнете от вноската

Горната граница на банката рядко е това, което ви спира. Решава вноската. Кредиторът събира вноските по всички ваши кредити, включително по кредитни карти и овърдрафт, и ги сравнява с нетния ви доход. Длъжен е да прецени дали можете да плащате (чл. 16 от Закона за потребителския кредит).

За потребителски кредит законът не слага граница на това съотношение и всеки кредитор си има своя. При кредит, обезпечен с жилище, БНБ допуска вноските по всички кредити да са най-много 50% от нетния доход. При заявките в CREDiPORT вноските вземат обикновено около една трета. Една трета оставя място за сметките и за един лош месец.

Нетен доход, вноска (една трета от него) и кредит за 3 и за 5 години. Равни месечни вноски при лихва 14,81% годишно (средната за новите банкови кредити със срок над 1 до 5 години, БНБ, септември 2026), без такси и без други кредити. Ориентировъчна сметка, не оферта. Подробно: заплата и сума на кредита.

Вноските по старите кредити се вадят от същата една трета. При доход 1 000 € и стара вноска 150 € за новия кредит остават 183 € на месец: около 7 700 € за 5 години вместо 14 100 €.

2. Определете сумата и срока

В заявките в CREDiPORT най-често се иска сума колкото две месечни заплати: 1 534 € при доход 750–1 000 € и 2 556 € при 1 000–1 500 €. Срокът расте с дохода, от 18 месеца при доход под 500 € до 36 месеца над 1 500 €.

Дългият срок намалява вноската, но оскъпява кредита. При 10 000 € и лихва 6% вноската за 5 години е 193,33 €, а за 7 години 146,09 €. Лихвата за целия срок обаче расте от 1 599,68 € на 2 271,19 €. Вземете най-краткия срок с вноска, която не ви притиска.

3. Сравнявайте по обща сума за плащане и ГПР

Общата сума за плащане е колко ще върнете реално, с лихвите и таксите. ГПР е цената на кредита за година, пак с таксите, и позволява да сравнявате оферти с различен срок. Лихвата е част и от двете, но не е всичко. Две оферти с еднаква лихва могат да струват различно, ако едната носи такса.

Законът ограничава ГПР до пет пъти законната лихва за просрочени задължения (чл. 19, ал. 4 от Закона за потребителския кредит). През второто полугодие на 2026 г. законната лихва е 10,40%, тоест таванът е 52%. Банковите оферти стоят далеч под него, а при небанковите кредитори таванът има значение. Средният ГПР по новите банкови кредити зависи силно от срока:

Среден ГПР по новите потребителски кредити на домакинствата във всички банки, септември 2026, скала от 0 до 25%. БНБ, лихвена статистика. Не е оферта; следващият брой е на 26.11.2026. Повече: лихви по потребителски кредити.

Преди да подпишете, кредиторът трябва да ви даде Стандартния европейски формуляр с тези числа. Сравнявайте формулярите един до друг, а не рекламите. Когато имате две до четири оферти, въведете ги в калкулатора за сравнение: той смята ГПР и общата сума по формулата от закона и показва коя е най-евтина.

4. Проверете таксите и условията

Част от цената не е в лихвата. Какво казва законът и какво да попитате:

Закон за потребителския кредит (последно изменение ДВ бр. 87/24.09.2026); в Народното събрание се обсъжда нов закон, а тук е по действащия. Подробно за погасяването: предсрочно погасяване на кредит.

5. Банка или небанков кредитор

Банковият и небанковият кредит се различават по цена и по изисквания. Разликите, които се виждат от условията на кредиторите и от данните на БНБ:

Прочетени са условията, тарифите и общите условия на банките на 03.10.2026. „Обикновено“ означава, че има изключения.

6. Изпратете една заявка до няколко кредитора

Когато знаете сумата и срока, не е нужно да обикаляте сайтовете един по един. Една заявка в CREDiPORT стига до 15+ кредитори. Ако могат да ви предложат кредит, те се свързват с вас, а вие сравнявате офертите им по общата сума и ГПР. CREDiPORT е платформа и кредитен посредник: заявката не се оценява при нас, всеки кредитор решава сам. За вас услугата е безплатна, защото комисионата ни я плаща кредиторът.

Не изпращайте няколко отделни заявки подред: за няколко дни доходът и работата ви не се променят. Ако още не сте сигурни как стоите, първо направете безплатната кредитна оценка.

Грешки при избора

• Сравнява се само лихвата, а таксите и допълнителните услуги са отделно.
• Кредитът се взема от банката, в която получавате заплатата, без други оферти. Различните кредитори дават различна цена.
• Срокът се удължава само за да падне вноската, а общата сума расте.
• Вноските минават далеч над една трета от дохода и не остава резерв за лош месец.
• Подават се няколко заявки подред.
• Формулярът и договорът не се четат докрай, а допълнителните услуги се подписват между другото.

Въпроси и отговори