Сравнение на оферти за кредит по ГПР и обща цена

Пример: три оферти за 10 000 € за 5 години

При 10 000 € за 5 години най-евтина е офертата без такси, въпреки че лихвата ѝ е най-висока: общо 12 425,91 €, или 196,86 € по-малко от най-скъпата (изчисления на CREDiPORT, 18.10.2026).

Трите оферти са примерни и без имена на банки. Подбрани са така, че всяка да изглежда изгодна на пръв поглед.

Оферта 1 спестява 403,14 € лихва спрямо оферта 2, но плаща 600 € такси. Оферта 3 има най-ниската лихва, а застраховката ѝ струва 720 € за 5 години. По обща сума и по ГПР редът е един и същ: 2, 3, 1.

За сравнение: средният ГПР на новите банкови кредити за потребление в евро през септември 2026 е 9,11%. При срок над 1 до 5 години е 15,17%, при срок над 5 години е 7,00% (БНБ, лихвена статистика).

Същите оферти при друга сума и срок

Таксата при отпускане и застраховката растат със сумата (3% еднократно и 0,12% на месец), а месечната такса остава 5 €.

Таксата в началото тежи най-много при малка сума и кратък срок: при 8 000 € за 3 години ГПР на оферта 1 е 11,51%. При 30 000 € за 7 години същата оферта е най-евтината, защото по-ниската лихва спестява повече, отколкото струва таксата. Оферта 3 не е най-евтина в нито един пример, защото застраховката ѝ расте със сумата.

Коя оферта за кредит е най-изгодна?

Най-изгодна е офертата с най-ниска обща дължима сума, когато сумата и срокът са еднакви. Когато сроковете се различават, сравнявайте ГПР.

Общата дължима сума е сумата на кредита плюс всички разходи по него. ГПР изразява същите разходи като годишен процент от сумата (чл. 19, ал. 1 и § 1, т. 1 и 2 от ЗПК) и отчита кога ги плащате: такса в началото тежи повече от същата сума, разпределена по месеци.

Месечната вноска сама по себе си подвежда. По-дълъг срок дава по-ниска вноска и по-голяма обща сума. Изберете срока по вноската, която можете да плащате, и после сравнете офертите за този срок.

Кога да ползвате сравнението

Когато вече имате оферти от няколко банки, например след заявка през CREDiPORT. За всяка оферта банката или кредитният посредник ви дава безплатно стандартен европейски формуляр, преди да подпишете (чл. 5 от ЗПК). В него са лихвата, ГПР, общата дължима сума, таксите и дали застраховката е задължителна.

За една оферта ползвайте ГПР калкулатора, а вноската и погасителния план за дадена сума вижте в кредитния калкулатор.

Как сме смятали

Вноската е анюитетна: еднаква всеки месец и платима в края му.

вноска = S × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

S е сумата на кредита, n е броят на месеците, а i е годишната лихва, разделена на 12. Плащането за месеца е вноската плюс месечните такси и застраховката.

ГПР е числото X, при което сумата, която получавате днес, е равна на настоящата стойност на всички плащания:

S − еднократни такси = Σ плащане × (1 + X)^−l/12, за l от 1 до n

Това е уравнението от приложение № 1 към чл. 19, ал. 2 от ЗПК, с месец, равен на 1/12 от годината. Калкулаторът намира X с последователни приближения, както позволява самото приложение, и показва два знака след запетаята. Общата дължима сума е n × плащането за месеца плюс еднократните такси.

Допусканията са тези от приложението: лихвата и разходите не се променят до края на срока и плащате навреме (т. 3, букви „а“ и „б“). Месечна такса въведете само ако е задължителна: таксата за сметка не влиза в ГПР, когато сметката не е задължителна и разходите по нея са посочени отделно (чл. 19, ал. 3, т. 3 от ЗПК).

Средните ГПР са от лихвената статистика на БНБ за новите кредити за потребление на домакинствата в евро, септември 2026. В Народното събрание се обсъжда нов закон за потребителския кредит; сметките тук са по действащия закон.