Застраховка при ипотечен кредит: имот и „Живот“

Застраховка на имота: какво изисква всяка банка

„В полза на банката“ означава, че банката е ползващо се лице по полицата. На практика това се нарича винкулиране. Ако имотът пострада, обезщетението е свързано с дълга към банката.

При ЦКБ, Алианц Банк и Интернешънъл Асет Банк (с „Асет Иншурънс“) застраховката на имота е за сметка на банката. Ако предпочетете друг застраховател, ще плащате полицата сами.

Правото да изберете застраховател

• Когато банката изисква застраховка, тя е длъжна да приеме и полица на застраховател, с когото не работи, ако покритието е равностойно (чл. 12, ал. 3 ЗКНИП).
• В стандартизирания европейски формуляр (ЕСИФ), раздел 8, банката посочва каква застраховка изисква и дали можете да я купите от доставчик по ваш избор. Там са описани и минималните изисквания към покритието.
• Според Асоциацията на българските застрахователи такса за избор на друг застраховател може да се дължи само ако е предвидена в договора за кредит.
• Ако банката предлага застраховката в пакет с кредита, трябва да ви каже дали можете да ги купите поотделно и каква е цената на всеки.

Колко струва застраховката на имота

За кредит от 127 500 € това са около 127,50–143 € за първата година. Когато застрахователната сума е остатъкът по кредита, премията намалява с погасяването. Върху премиите за имуществени застраховки се плаща 2% данък.

За каква сума да застраховате имота

Застраховката само за остатъка по кредита пази най-вече банката. С погасяването сумата намалява и имотът остава застрахован за по-малко от стойността си. При голяма щета обезщетението може да не стигне за възстановяването му.

• Ако сумата е под стойността на имота и полицата е с „пропорционално обезщетяване“, обезщетението се намалява в същото съотношение. Това се нарича подзастраховане. При полица „без пропорционално обезщетяване“ се плаща цялата вреда до лимита.
• Ако искате защита и за себе си, застраховайте имота за пазарната или възстановителната му стойност и проверете как се обезщетява подзастраховането.

Какво покрива и какво не

Банките обикновено изискват поне пожар, природни бедствия и земетресение. Някои искат и изтичане на вода, вандализъм или тежест от сняг.

• При земетресение условията се различават. При ДЗИ („Комфорт за дома“) клаузата е с безусловно самоучастие. Застраховката „Имуществена защита“ на Алианц за клиенти на УниКредит е без самоучастие, включително при земетресение.
• При ДЗИ не се покрива наводнение след обявено бедствено положение, ако полицата е сключена след обявяването му.
• Вреди от запушване или корозия на собствената водопроводна инсталация обикновено са изключени.
• Изключени са и износване, строителни недостатъци, лошо поддържан покрив и жилище без надзор над 30 последователни дни.
• При застраховката на УНИКА, която предлагаме онлайн, не се покриват сгради без Акт 15, сгради в строеж или основен ремонт, сгради за събаряне и сглобяеми къщи.

При щета уведомете застрахователя в срока по договора. Ако няма друг срок, законът дава 7 работни дни, но договорът не може да дава по-малко от 3 работни дни, а при кражба по-малко от 24 часа. Застрахователят трябва да се произнесе до 15 работни дни, след като представите всички документи.

Застраховка „Живот“ към ипотечен кредит

Застраховката към потребителски кредит е описана отделно: застраховка живот при кредит.

Ако „Живот“ е условие за кредита, важи същото правило: банката трябва да приеме полица на друг застраховател с равностойно покритие.

Колко струва

• FiHealth на Fibank струва 0,495% годишно от размера на кредита към началото на всяка застрахователна година, при стандартни условия.
• По примера на УниКредит застраховката „Живот“ е 31,50 € на месец при кредит 90 000 € за 30 години.
• ДСК и ОББ не публикуват цените. При ДСК премията е процент от месечната вноска.

Пример: при кредит 127 500 € FiHealth струва около 631 € за първата година без данъка върху премията; в примерите си банката смята с 0,505%, тоест около 644 €. Отстъпката от 0,20 процентни пункта намалява лихвата за същата година с около 253 € (изчисление на CREDiPORT при примерна лихва 2,43%). Затова такава застраховка не се изплаща с отстъпката. Ако я сключите, правете го заради защитата, а не заради по-ниската лихва.

Какво се плаща при смърт или инвалидност

• При смърт застрахователят плаща на банката остатъка по кредита към датата на събитието (ДСК, ОББ).
• При трайна неработоспособност застраховката плаща, ако неработоспособността е над 70% при ДСК, Fibank и УниКредит и над 75% при ОББ. При ДСК, ако решението на ТЕЛК е за по-кратко от оставащия срок, се плащат вноските за срока на решението.
• При ОББ застраховката е за хора на 18–69 години и покритието е до 70 години. Не се покриват заболявания, диагностицирани преди застраховката.
• Без застраховка задължението остава за съдлъжника и за наследниците.

Премиите по животозастраховане не се облагат с 2% данък върху застрахователните премии. Върху премията по FiHealth Fibank пише, че се плаща данък по Закона за данък върху застрахователните премии.